Εάν οφείλετε χρήματα και δεν μπορείτε να πληρώσετε τα έξοδά σας, είναι ένα πρόγραμμα εξοφλητικού μηχανισμού ρυθμίσης χρεών (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) η φθηνότερη διαφυγή από το χρέος; Μπορεί να είναι – ειδικά αν έχετε μεγάλο χρέος με υψηλό επιτόκιο – αλλά θα εξαρτηθεί από τις ιδιαιτερότητες της περίπτωσής σας.
Οι εταιρείες διακανονισμού χρεών συνεργάζονται με τους πιστωτές σας για να διαπραγματευτούν το τρέχον χρέος σας σε βαθμό που μπορείτε να διαχειριστείτε, αλλά χρεώνουν έξοδα για να χειριστούν τις διαπραγματεύσεις αντί για εσάς. Ενώ μπορεί να καταλήξετε να οφείλετε λιγότερα στους πιστωτές σας, αυτά τα τέλη μπορούν να μειώσουν την ανακούφισή σας.
Κόλπα
Η διακανονισμός χρεών περιλαμβάνει την παροχή εφάπαξ αποπληρωμής σε έναν πιστωτή για ένα μέρος του χρέους σας που διαγράφεται.
Μπορείτε να προσπαθήσετε να εξοφλήσετε τις οφειλές σας μόνοι σας ή να προσλάβετε μια εταιρεία διακανονισμού χρεών για να σας βοηθήσει.
Οι τυπικές χρήσεις διακανονισμού χρεών κυμαίνονται από 10% έως 50% του ποσού που οφείλετε.
Οι δανειστές δεν φέρουν καμία ευθύνη να εγκρίνουν μια προσφορά και να μειώσουν το χρέος σας, ακόμη και αν συνεργάζεστε με μια αξιόπιστη εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους.
Τι είναι η Διαπραγμάτευση Χρεών;
Investopedia/ Mira Norian
Τι είναι η Διακανονισμός Χρεών;
Η διακανονισμός χρέους, γνωστή και ως ελάφρυνση χρέους ή αλλαγή χρέους, είναι η διαδικασία επίλυσης του ανεξόφλητου χρέους για λιγότερο από το ποσό που οφείλετε, εγγυώμενη στον δανειστή μια σημαντική εφάπαξ πληρωμή. Σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτό ονομάζεται προσιτή πληρωμή (DPO). Ανάλογα με την περίπτωση, η διακανονισμός χρέους παρέχει μόνο ένα ποσοστό αυτού που οφείλετε, κατά μέσο όρο περίπου 48%, αλλά σε πολλές περιπτώσεις, μπορεί να οφείλετε έως και 80%.
1
2
Ο πιστωτής στη συνέχεια πρέπει να αποφασίσει εάν θα το εγκρίνει.
«Η διαπραγμάτευση χρέους μπορεί να εξοικονομήσει χρήματα στους καταναλωτές επιτρέποντάς τους να εξοφλήσουν τα χρέη τους για λιγότερο από το συνολικό υπόλοιπο», δήλωσε η Gerri Detweiler, συν-συγγραφέας του ηλεκτρονικού βιβλίου Λύσεις Είσπραξης Χρεών: Πώς να χρησιμοποιήσετε τον Κανόνα Είσπραξης Χρεών για να Διασφαλίσετε τα Δικαιώματά σας. «Μπορεί να είναι μια διέξοδος από το χρέος για ορισμένους ανθρώπους που δεν μπορούν να πληρώσουν, ώστε να αποπληρώσουν το συνολικό ποσό που οφείλουν», πρόσθεσε.
Οι πελάτες μπορούν να προσπαθήσουν να διευθετήσουν τα χρέη τους μόνοι τους ή να προσλάβουν μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών για να το κάνει για αυτούς. Στην τελική περίπτωση, θα καταβάλετε στην εταιρεία ένα τέλος που υπολογίζεται ως ποσοστό του εγγεγραμμένου χρέους σας. Το εγγεγραμμένο χρέος είναι το ποσό του χρέους που έχετε όταν μπείτε στο πρόγραμμα. Σύμφωνα με το νόμο, η εταιρεία δεν μπορεί να χρεώσει αυτό το κόστος μέχρι να εξοφλήσει το χρέος σας.
Τα τέλη κυμαίνονται συνήθως από 15% έως 25% και να θυμάστε ότι δεν επιβαρύνουν το χρέος σας, αλλά χρεώνονται από την εταιρεία διαπραγμάτευσης.
Η διευθέτηση χρέους μπορεί επίσης να απαιτεί οφειλόμενες φορολογικές οφειλές. Η IRS (ΥΠΗΡΕΣΙΑ ΕΣΩΤΕΡΙΚΩΝ ΕΣΟΔΩΝ) συνήθως θεωρεί το διαγραφόμενο χρέος ως φορολογητέο εισόδημα. Εάν, ωστόσο, μπορείτε να αποδείξετε στην IRS ότι είστε αφερέγγυος, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρο για το διαγραφόμενο χρέος σας. Η IRS θα σας θεωρήσει αφερέγγυο εάν οι συνολικές σας υποχρεώσεις υπερβαίνουν το συνολικό σας κεφάλαιο.
5
Η διαπραγμάτευση χρέους πιθανότατα θα έχει σοβαρό αρνητικό αντίκτυπο στην πιστοληπτική σας αξιολόγηση. Ο χρόνος που μια διευθέτηση χρέους παραμένει στην αναφορά σας από την αρχική της ημέρα κακής συμπεριφοράς είναι συνήθως 7 χρόνια.
6
Μέθοδοι και Απειλές Διακανονισμού Χρεών
Στην πραγματικότητα, οι καταναλωτές που εγγράφονται σε ένα πρόγραμμα διακανονισμού χρεών επειδή δεν μπορούν να διαχειριστούν τα χρέη τους – αλλά εξακολουθούν να πληρώνουν, ακόμη και σποραδικά – έχουν πολύ λιγότερη διαπραγματευτική ισχύ από εκείνους που δεν έχουν πραγματοποιήσει καμία πληρωμή. Το πρώτο βήμα που προτείνουν οι εταιρείες διακανονισμού χρεών είναι συχνά να σταματήσετε εντελώς να κάνετε πληρωμές.
Ωστόσο, το να γίνετε ληξιπρόθεσμοι στο χρέος και να το εξοφλήσετε με λιγότερα από όσα οφείλετε μπορεί να έχει σοβαρό αντίκτυπο στην πιστοληπτική σας αξιολόγηση – πιθανότατα στέλνοντάς την στα μέσα της δεκαετίας του 500, η οποία θεωρείται κακή. Όσο υψηλότερη είναι η πιστοληπτική σας αξιολόγηση πριν υποχωρήσετε, τόσο μεγαλύτερη είναι η πτώση. Οι καθυστερημένες πληρωμές μπορεί να παραμείνουν στην πιστωτική σας αξιολόγηση για περίπου επτά χρόνια. 7
8
Η μη πραγματοποίηση αποπληρωμών συνεπάγεται επίσης συσσώρευση τελών καθυστέρησης και τόκων, τα οποία συμβάλλουν στο υπόλοιπό σας και θα δυσκολέψουν την αποπληρωμή του χρέους σας εάν δεν μπορείτε να το εξοφλήσετε. Οι πελάτες μπορούν να αναμένουν ενοχλητικές κλήσεις είσπραξης οφειλών όταν καταστούν ληξιπρόθεσμοι. Οι δανειστές ενδέχεται επίσης να αποφασίσουν να κινηθούν νομικά εναντίον πελατών για χρέη που αξίζουν το βάσανό τους – όπως για πάνω από 5.000 δολάρια – κάτι που μπορεί να οδηγήσει σε κατάσχεση μισθού.
9
«Όσο περισσότερα χρήματα έχετε διαθέσιμα για να εξοφλήσετε, τόσο πιο γρήγορα μπορείτε να εξοφλήσετε το χρέος. Όσο περισσότερο παραμένει απλήρωτη η οφειλή σας, τόσο μεγαλύτερος είναι ο κίνδυνος να σας μηνύσουν», δήλωσε ο Detweiler.
Το Γραφείο Οικονομικής Ασφάλειας Πελατών (CFPB) προειδοποιεί ότι τα εισπραχθέντα πρόστιμα και χρεώσεις για αβέβαιες οφειλές μπορούν να ακυρώσουν οποιαδήποτε εξοικονόμηση που επιτυγχάνει η εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους για εσάς, ειδικά αν δεν διευθετήσει όλα ή τα περισσότερα από τα χρέη σας.
Δεν υπάρχουν εγγυήσεις ότι αφού υποστείτε αυτήν την ζημία, ο δανειστής θα συμφωνήσει σε μια διαπραγμάτευση ή θα εξοφλήσει το χρέος στην τιμή που ελπίζατε. Για παράδειγμα, η Chase δεν συνεργάζεται με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους. Θα συνεργάζεται μόνο απευθείας με πελάτες ή μη κερδοσκοπικές, πιστοποιημένες εταιρείες συμβούλων πιστοληπτικής αξιολόγησης που βοηθούν τους πελάτες.
Σημαντικό είναι να γνωρίζετε ότι η διαπραγμάτευση χρέους μπορεί να σας αφήσει πολύ πιο βαθιά στο χρέος από ό,τι ήσασταν όταν ξεκινήσατε.
10
Διακανονισμός Χρεών έναντι Πτώχευσης
Η διακανονισμός χρέους δεν είναι η μόνη επιλογή για όσους βρίσκονται κατακλυσμένοι από χρέη. Η προσωπική πτώχευση Φάσης 7 περιλαμβάνει την εκκαθάριση των μη εξαιρούμενων περιουσιακών στοιχείων του δανειολήπτη και τη χρήση των εσόδων για την αποπληρωμή των πιστωτών.
11
Τα εξαιρούμενα περιουσιακά στοιχεία διαφέρουν ανά πολιτεία, αλλά συνήθως περιλαμβάνουν οικογενειακά και προσωπικά περιουσιακά στοιχεία, ένα συγκεκριμένο ποσό μετοχικού κεφαλαίου, συνταξιοδοτικούς λογαριασμούς και ένα αυτοκίνητο.
Σε σύγκριση με την επίλυση χρεών, η Detweiler δήλωσε: «Εάν ένας πελάτης πληροί τις προϋποθέσεις για πτώχευση Φάσης 7, μπορεί να είναι μια πολύ ταχύτερη επιλογή. Είναι μια νομική διαδικασία που μπορεί να σταματήσει τις κλήσεις είσπραξης και τις αγωγές.
11
Η επίλυση χρεών δεν παρέχει αυτές τις εγγυήσεις».
Ωστόσο, προσθέτει: «Μπορεί να υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους οποίους το Κεφάλαιο 7 μπορεί να μην είναι μια καλή επιλογή. Ένας πελάτης μπορεί να χρειαστεί να παραδώσει ένα ακίνητο που μπορεί να αισθάνεται ότι πρέπει να κρατήσει. Ή μπορεί να μην θέλει τα οικονομικά του προβλήματα να γίνουν δημόσια».
Τα άτομα μπορεί επίσης να διαπιστώσουν ότι οι επιλογές εργασίας τους περιορίζονται εάν κηρύξουν πτώχευση, καθώς ορισμένοι εργοδότες ελέγχουν την πιστωτική αναφορά των υποψηφίων ως μέρος της διαδικασίας πρόσληψης.
Ένα άλλο πρόβλημα που αντιμετωπίζουν πολλοί χρεωμένοι πελάτες είναι η αδυναμία να προσλάβουν δικηγόρο πτωχεύσεων. Και σε πολλές περιπτώσεις, το δικαστήριο μπορεί να απορρίψει την κατάθεσή τους.
Η πραγματοποίηση ελάχιστων μηνιαίων πληρωμών σε χρέη με υψηλό επιτόκιο δεν είναι καλή επιλογή για πελάτες που σκοπεύουν να εξοικονομήσουν χρήματα. Μπορεί να χρειαστούν χρόνια – ακόμη και χρόνια – ανάλογα με το ποσό του χρέους σας και το επιτόκιο. Το χρέος συνήθως επιβαρύνει το συνολικό σας υπόλοιπο και, κάνοντας ελάχιστες πληρωμές, κάνετε μικρή πρόοδο στην μηνιαία αποπληρωμή του υπολοίπου σας.
Η τακτική πραγματοποίηση ελάχιστων μηνιαίων πληρωμών και η καταβολή υψηλών επιτοκίων μπορεί να σας κάνει πολύ επικερδείς για τους πιστωτές σας. Ένα ισχυρό ιστορικό πληρωμών ωφελεί την πιστοληπτική σας ικανότητα, αλλά το να ξοδεύετε περισσότερα από όσα χρειάζεται για χρέη είναι ένας πολύ δαπανηρός τρόπος για να βελτιώσετε την πιστοληπτική σας αξιολόγηση. Ένα καλό πιστωτικό σκορ δεν θα σας κοστίσει για τη σύνταξή σας. Τα χρήματα στην τράπεζα θα το κάνουν.
Επιπλέον, εάν το ποσό της προσφερόμενης πιστοληπτικής αξιολόγησης που έχετε χρησιμοποιήσει είναι υψηλό σε σχέση με το πιστωτικό σας όριο, αυτό θα βλάψει το πιστωτικό σας ιστορικό και ενδεχομένως θα ακυρώσει την επίδραση των τακτικών, έγκαιρων αποπληρωμών σας.
Αυτές οι υποχωρήσεις μπορεί να είναι αρκετές ή όχι για να σας βοηθήσουν να αποπληρώσετε το χρέος σας σημαντικά πιο γρήγορα, και μπορεί να έχετε ή να μην είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά τις νέες απαραίτητες μηνιαίες πληρωμές. Επιπλέον, μπορεί να μην λάβετε μείωση επιτοκίου, ακόμα κι αν έχετε ένα σημαντικό οικονομικό πρόβλημα.
Ωστόσο, επειδή δεν θα χρειαστεί να αναβάλετε το χρέος σας, η πιστοληπτική σας αξιολόγηση μπορεί να έχει λιγότερες επιπτώσεις. Ομοίως, η συμβουλευτική για την πιστοληπτική αξιολόγηση μπορεί να προσφέρει επιπλέον οικονομική υποστήριξη που μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε παρόμοια προβλήματα στο μέλλον, όπως συμβουλές για τον προϋπολογισμό και οικονομική συμβουλευτική, καθώς και παραπομπές σε άλλες οικονομικές υπηρεσίες και προγράμματα υποστήριξης.
Λοιπόν, πώς ξέρετε ποια επιλογή να επιλέξετε εάν δεν θέλετε να κηρύξετε πτώχευση; Είναι γενικά καλύτερο να αναζητήσετε συμβουλευτική για την πιστοληπτική αξιολόγηση πριν σκεφτείτε να αγοράσετε μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών. Οι σύμβουλοι πιστοληπτικής αξιολόγησης μπορούν να σας βοηθήσουν να προσδιορίσετε την καλύτερη στρατηγική. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει διαπραγμάτευση χρεών, αλλά με τρόπο που να σας ωφελεί περισσότερο. Από την άλλη πλευρά, μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών μπορεί να σκέφτεται περισσότερο τις τιμές σας παρά την υγεία της πιστοληπτικής σας αξιολόγησης.
Η συμβουλευτική αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας και η χρηματοδότηση ενοποίησης δανείων οφειλών είναι κατάλληλες για πελάτες με πιο ήπιο οικονομικό άγχος σε επίπεδο οικονομικών δυσκολιών. Ταυτόχρονα, η διαπραγμάτευση χρέους και η πτώχευση μπορούν να βοηθήσουν όσους έχουν πιο σημαντικό οικονομικό άγχος. Εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από την εκάστοτε περίπτωση.
Η ενοποίηση δανείων οφειλών προσφέρει το πλεονέκτημα της μείωσης του κόστους διευθέτησης χρεών χωρίς να βλάπτει το πιστωτικό ιστορικό κάποιου. Η διευθέτηση χρεών, ωστόσο, επηρεάζει σημαντικά την πιστοληπτική ικανότητα, επειδή περιλαμβάνει τη διακοπή πληρωμών προς τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, ενώ η εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών αρχίζει να διαπραγματεύεται για να μειώσει το χρέος του πελάτη με τους δανειστές της σε κάποιο επίπεδο που αντιστοιχεί στο ποσό που οφείλεται.
Πώς βρίσκετε μια καλή εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών;
Εάν ψάχνετε για μια εξαιρετική εταιρεία διευθέτησης χρεών, μπορείτε:
Ρωτήστε την οικογένεια και τους φίλους σας εάν έχουν συστάσεις.
Ρωτήστε τον οικονομικό σας σύμβουλο, εάν έχετε.
Αναζητήστε διαδικτυακές κριτικές.
Η Investopedia δημοσιεύει μια περιοδικά ενημερωμένη λίστα με τις καλύτερες εταιρείες ελάφρυνσης χρεών. Επιπλέον, η FTC παρέχει πληροφορίες σχετικά με τη θεραπεία πίστωσης και τις υπηρεσίες διευθέτησης χρεών.
Για να βελτιώσετε την πιστοληπτική σας ικανότητα μετά από μια διαπραγμάτευση, είναι πολύ σημαντικό να πληρώσετε τα έξοδά σας εγκαίρως, να μην υπερβείτε τα πιστωτικά σας όρια και να διασφαλίσετε ότι το ποσοστό των αιτήσεων πίστωσης παραμένει αρκετά χαμηλό. Αν τα κάνετε όλα αυτά, τότε το πιστωτικό σας ιστορικό θα βελτιωθεί.